一般贷款需要什么条件（如何有效贷款:实战篇）

一．贷款的正确路径

1.洞悉银行批贷逻辑，开启贷款成功的第一步

2.勇闯第一个关卡：所有产品都会有的一票否决项

我们把贷款分成两大体系：征信和资质。资质就是征信以外的其它所有贷款条件，比如年龄，学历，房，车，代发工资，公积金基数，现单位上班时间，房产持有时间等等。

无论是个人申请一笔20万的信用贷款，还是公司申请一笔2000万的信用贷款，都会有以下一票否决项中的一项或者N项：

图一：所有产品都有的一票否决项（跟人有关）

3.再攻第二关：分产品类别的一票否决项。这两张表格里面的项是各不相同的，两者叠加一起，几乎涵盖了银行批贷的所有关键项。

图二：分产品类别的一票否决项（跟申请的产品有关）

4.当顺利通过前两关后，就迎来了最后冲刺的综合评分环节！

看下面这个产品，标注红色部分的，对信贷负债和信贷笔数没有明确规定，就属于综合评分，其它列出来的大部分都属于一票否决的项。

图三：银行产品示例

有人会提出，这个产品是不看负债吗？不可能！没有任何一个银行产品是不看负债的，只是相比其它银行不怎么看重负债而已。还有些银行对查询也没有明确要求，但是总结出来的规律却发现，2个月超过8次的基本都会拒贷（市场普遍2个月4次的多一些）。

有人可能会疑惑，为什么不把一票否决项和综合评分项单独分列出来？

因为这两项是你中有我，我中有你的关系：

一方面是涉及到的银行众多，每家银行的批贷条件完全不同，你要求2个月4次，我的是3个月15次；你要求信贷负债不超100万，我要求信贷笔数不超3家……

另一方面，有些银行的一票否决项对于其它银行则变成了综合评分项中的其中一项，就拿年龄来说，很多银行都要求是在55岁以内，超过55就连门槛都准入不了；而另外一些银行，可以做到65岁以内（信用），但是会进行打分，比如55-60岁的给8分，61-65岁的给5分，如果整体评分达标，一样能贷到款。

二．根据征信和资质划分贷款难度，并制定个性化实操策略

A. 没有难度和一般难度的，搜集一些有效的信息，可以直接找银行申请。以深圳地区为例（仅供参考，非申贷建议）：

· 抵押贷款：若对额度需求不大且追求低利息，不妨选择四大行以外的银行。近年来，四大行的抵押贷款利率相对较高，比其他低息较低的银行高出 30BP - 80BP（年化 0.3% - 0.8%），有很大一部分因素是跟四大行抢占低风险的抵押市场。

· 个人信用贷款：四大行的额度和利率则具有明显优势，可优先考虑。

· 对公信用类产品：这取决于渠道关系的专业程度以及对银行的贡献程度。不同银行对公信用产品特点各异，部分银行乐于承接，部分银行则倾向于有抵押物的业务，还有些银行会谨慎考虑大额信用贷的风险。

我们这里简单了解下深圳对公信贷产品：至少一半都是授信1年期2年期的，每年要过桥（也有半年过一次桥的）；剩下授信3年期的，先息的单笔借款期限都是1年期，有些要过桥，有些可以无还本续贷，但这是有一些要求的，比如近一年负债不能增加太多，营业额不能下滑太严重，当前不能有大的诉讼，逾期太多也不行。今年发现又新增了几家无还本续贷的银行（以往都是要过桥的），可能是响应国家“能续则续”的政策，这对企业是一件大好事！

在实际操作中，可以电话咨询银行也可以现场找个贷经理。若前往银行，建议携带个人详版征信（白户可不用），并清晰说明自己的资质条件（对照图二，对号入座就行）。如果能做的银行有几个，那恭喜你，可以随便挑选了：期望的额度、最低的利息以及还款方式，谁的产品最能满足你需求，你就选谁。

举个例子说明什么是一般难度：比如征信非常干净（没有逾期，信用卡使用率很低，信贷极少，近半年没什么查询），但现单位工作时间不到一年；或者说企业法人刚变更不久。这种情况，有些银行是不接的，需要先过滤掉那些对这些资质一票否决的银行，再进行申请。

B.中等难度和高难度的贷款

可以按照上述步骤多研究一些银行产品，也可以结合靠谱的助贷以及资深个贷经理/银行对公经理提供的信息，进行仔细研判和对比。最终目的就是根据自身的征信和综合资质，精准寻觅到与风险评估模型契合匹配的银行。

举几个不同的中高等难度贷款的例子：企业历史有被执行人和限高的不良记录（已结案但是大数据还挂在公共信息库）；营业额一亿的传统贸易公司，纳税只有几千块，要贷几千万信用贷；营业额8000万，信用贷4000多万的专精特新企业，还要继续融资；企业征信有关注，个人征信正常，眼下还需要信用贷款；营业额800万的专精特新企业要1000万信用贷；公积金基数2万的国企员工有按揭房要500万信用贷。

高难度的贷款往往需要至少2个行业大咖，依据银行审批的风险评估模型、风险偏好、风控逻辑并结合实操经验，共同商讨并与关键人员沟通后，才能确定最佳融资方案。

如同这个瞬息万变的世界，我们唯有努力掌握贷款的规律，才能在融资之路上稳操胜券，以不变应万变！

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